【业内者说】放开前端管住后端

    让广大车主享受“车险改福利”

　　5月27日，我省作为全国六个商业车险改革试点地区之一，全面启动商业车险改革。那么一个多月以来，商业车险改革给我省消费者带来了哪些好处？为社会解决了哪些问题？近日，记者采访了黑龙江保监局副局长唐洪涛。

　　总出车险保费上涨

　　记者：我省进行商业车险改革已经一个多月了，商业车险改革给我省消费者的生活带来了哪些变化？消费者得到了哪些实惠？

　　唐洪涛：商业车险改革给消费者带来了更多的保险获得感。传统车险费率采用新车购置价的比例定价，保费与汽车的实际风险状况严重不匹配，使得风险低的车主变相大量补贴风险高的车主。这次改革就是让保费更贴近风险，让价格更匹配服务。少出险、不出险的客户的保险价格降下来，少数驾驶习惯不好、经常出险的客户的保险价格要涨上去。这实际上也体现了社会公平。这是从价格角度的一个考量。另外，从保险责任上，新条款涵盖了广大消费者经常遇到的风险，范围更广了。从服务上，保险公司也会提供更多更好更贴心的服务，让广大消费者切身感受到保险买得值。随着商业车险改革的深入推进，广大消费者会感受到三个变化：一是产品更适合，二是价格更优惠，三是服务更贴心。试点一个月以来，在续保业务中，消费者保费支出较去年下降的占比为83%，其中下降幅度超过30%保单占续保业务的34%，大部分消费者分享了改革带来的实惠。

　　车型定价引导公众理性消费

　　记者：这次商业车险改革为社会解决了哪些问题？唐洪涛：随着车辆保有量的快速增加，社会上跟车有关的风险也在累积，甚至是叠加。如何有效化解这些存量和增量风险——一个是出了事故怎么快速解决？二是如何有效预防这些潜在风险的发生？这些都是需要全社会思考的问题。商业车险能够通过保险的功能特性为解决这些问题发挥重要作用。比如说，出了交通事故后，保险公司发挥经济补偿作用，来解决损失的问题；哈尔滨还实行了轻微道路交通事故快速处理，有利于快挪车保畅通；经济损失引入保险公司作为第三方居中处理，也有利于化解矛盾，防止矛盾升级。在预防上，通过保险价格“奖优罚劣”的激励约束机制进行杠杆调节，通过良币驱逐劣币的效应，让广大车主自觉养成安全驾驶习惯，降低出险频率，促进道路交通安全，有助于整个社会风险总量的下降。另外，本次改革引入车型定价模式，对安全等级低、零整比高、工时费高的车型厘定较高的保险费率，对安全等级高、零整比低、工时费低的车型厘定较低的费率，使保费和车型风险更为匹配，引导社会公众理性汽车消费。

　　拖赔惜赔无理拒赔受严打

　　记者：我省是全国六个商业车险改革试点地区之一，那么我省监管部门重点管什么？目前市场状况如何？

　　唐洪涛：商业车险改革，监管部门的基本理念是：放要放开，管要管好。监管部门在“放开前端”的同时，将更多的精力放在“管住后端”上。监管部门也要把握好角色定位：基本规则的制定者、市场环境的营造者、监管处罚的实施者、消费权益的保护者。大力营造竞争有序的市场环境，确保整个市场体系稳定，不断增强消费者对保险市场的信心，保护消费者合法权益。一是加强偿付能力监管，建立刚性约束机制，促进公司理性经营。二是建立费率定期回溯分析制度，定期验证保险公司条款设计和定价假设的合理性，建立健全风险预警机制，加强审慎监管。三是加强市场行为监管，建立非现场监测与现场检查的联动机制，充分运用大数据方法进行分析监测，坚决查处虚假广告、虚假宣传、给予保险合同以外的利益等不正当竞争行为。四是切实保护消费者合法权益。改革是否成功，消费者最有发言权。坚决查处损害消费者知情权、自主选择权、公平交易权等合法权益的行为，严厉打击拖赔、惜赔、无理拒赔等行为。推动行业把经营和服务作为改革的两轮两翼，协同推进，把保险服务做得接地气、有温度、暖人心，体现人文关怀，让保险消费者有更好的体验，更多的获得感。

　　我省自5月27日开始销售商业车险新产品，从目前情况看，市场运行平稳，投保率逐步上升，社会反响较好。截至6月30日，由于新版商业车险产品的“性价比”提高，商业车险的投保率提高了4.38个百分点。一个月中，我省共有12522辆未投保商业车险的机动车主动选择了商业车险新产品,占改革后承保机动车数量的13%，说明社会公众对商业车险新产品保障范围和价格水平的认可度在不断上升，商业车险保障和服务的对象在逐步扩大。

　　经营和服务双提升

　　记者：商业车险改革后，我省保险监管部门将怎样更好地保护消费者的合法权益？

　　唐洪涛：提升保险消费体验是改善行业社会形象的必然要求，是深化商业车险改革试点的有力支撑，是发挥社会管理功能的重要路径。推进商业车险改革必须一手抓经营、一手抓服务，两轮驱动、两翼齐飞，为此保监局专门制定出台了《关于进一步加强车险服务提升保险消费体验的指导意见》。从强化保险公司主体责任入手，在服务理念、销售管理、理赔质量、服务标准、信息安全、投诉处理、增值服务和制度建设等八个方面对保险公司提出了具体要求，突出强调了保险公司建立公正透明的理赔处理程序，优化工作流程，简化理赔手续，及时、公道地开展理赔工作。保险监管部门将加强市场跟踪，加大对损害消费者合法权益行为的查处。

　　免责事项说明书要仔细阅读

　　记者：保监局作为保险监管部门，对于消费者投保新的商业车险有哪些提示？

　　唐洪涛：保险是风险预防及处置的有效屏障，广大消费者要充分利用保险手段分散风险。投保商业车险时要注意三点：一是在投保商业保险时不能只看价格，还要看保险公司的服务水平，要看价格但不唯价格。二是要根据车辆实际情况和风险保障需求选择合适的险种进行组合投保，只有足额投保，保障才会充分。三是在投保时要认真阅读条款，了解投保和索赔的基本流程。这次改革，为了进一步保障消费者的知情权，使用了免责事项说明书，广大消费者一定要仔细阅读。